住宅ローンの貸し手プリメルトダウンのリスクとコントロール

貸し手は、各ローンのリスクを制御および/または制限するための努力のいくつかの要因を見直し、調整します。住宅ローンを行う場合、リスクは2つの主な要因、住宅所有者（債務者）リスク、市場リスクに起因しています。

市場リスクは、発信元金利、指数に連動する変動金利のためにその後数ヶ月の潜在的な増加/減少などの要因が含まれています。率は数ヶ月の期間は6％でロックされており、8％、レートロックの過程で貸し出しすることができれば、たとえば、銀行は2％を失っている。考慮すべきもう一つの要因は、不動産の価値（ローンのセキュリティ）です。あまりありません貸主は、不動産の値を予測したり影響を与えるために、そのことについても、借り手、行うことができます。プロパティ値が上がる場合は、ローンのセキュリティは良く見えます。ただし、値が低下した場合、ローンのセキュリティがダウンします。

他の要因は、地域および​​各国の経済の両方が含まれます。たとえば、自動車産業のピーク時にオハイオ州の錆ベルトで行われた融資は非常に安全だった。植物は労働者を解雇し始め、人々が地域外に移動しなければならなかった場合は、ローンのセキュリティ上の値がダウンしました。

借り手に関連付けられている本当のリスクがあります。銀行はその債務者の財務上の成功に明確な関心を持っています。銀行は彼らの露出を制限しようとします。しかし、一日の終わりに（または月！）で、借り手は、銀行が収益性を維持するためには、時間にその支払いをしなければなりません。ない、または、それらの支払いを行うことができない借り手は、銀行が支払い遅延、コレクションモデル、差し押さえ訴訟、弁護士費用、および最終的にREOにハードを見て強制的に。

貸し手は様々な分野における潜在的なリスクや損失を軽減するために求めることができます。最も明白な変数は、金利です。リスクの高い借り手は高い金利を支払う。リスクの少ない借り手は高い金利を支払う。それを信じるか、またはプロパティの異なるタイプの複数の（投資）または（持家）危険な以下のように定義されていません。私はいつも、一般的に貸し手は、以下の資格とneedier借り手に利子率が高いの充電と感じました。これは20％を超える金利を合法的にクレジットカードの負債に課金する方法を説明するかもしれません。

貸し手はリスクの制御に使用するもう1つの項目は、頭金です。 1980年代初頭に、借り手は、しない限り、彼らは、FHAの融資を得た頭金として購入価格の10％の最小値を提供する必要がありました。そして、借り手だけで頭金最低10％を持っていた場合、プリンシパルの抵当保険（PMI）​​が必須でした。 PMIを必要と貸し手を排除する唯一の方法は、20％以上に頭金を増やすことでした。 PMIは、損失が発生した場合に貸し手を保護する借り手が支払う住宅ローン保険です。

"クリエイティブ·ファイナンシングは、" 2002年と2005年の間に健在だった。多くの貸し手は、借り手がダウンしてほとんど、あるいは全くお金で家を購入するために許可されたプログラムを思い付いた。リスクこれらの貸出金の可能性が実現されており、不動産市場、貸し手と借り手がスープの中にすべてがあります。秋には来て長年にわたり感じられることでしょう。

貸し手はまた、変動金利の住宅ローンでお金を融資することを好む、早期ペイオフのための前払いペナルティを挿入し、借り手の任期を調整することにより、リスクを軽減するかを制御しようとします。

金利と返済の条件は、既存のローンを分析し、最も言って違いがあります。これら二つの要因は、リスクを評価した後に元の抵当権者によって導出される。我々は、住宅ローンの購入者として、融資を発信者として本質的に同じ方法でリスクを測定します。私たちは二人ともそれが短いお金の卸売値と長期資金の小売値の両方に関連して、オリジネーターと購入者は、その "そのまま"の状態で対象不動産に目を向ける必要があります。地元の不動産市場の状況も考慮する必要があります。短期資金の場合には、プロパティが配置されている郡内の差し押さえオークションの床に広がりは何ですか？販売の床の投資家は短期のお金を取るか、競争の欠如は、私たちは利益を実現するために所有権を取得する必要がありますか？実質的なリハビリが必要なのでしょうか？

このローンのセキュリティを収集したり、おそらく弱体化させる能力を減らすか、または排除するレコードの倒産はありますか？どのように総支払い額の大部分を回収することができますか？ （借り手がローンを返済するのに十分なお金を稼ぐのですか？）元の貸し手とは違って、私達は元の融資条件に関して利益率の借り手のクレジットスコアや負債を考慮する必要はありません。彼らはしたくないので、機関の貸し手は、不動産を所有していない。彼らは利益のためにお金を貸すのビジネスである。彼らの主な目標は、それらのトラブルを広げ関心を集めている間、安全にお金を貸すために、適時に返済することです。

"値への融資は"銀行がリスクを制御したり、軽減することができます別の考慮事項です。ローンはやや危険であることが表示され、引受人は、理由に彼らの指を置くことができない場合は、逆提案を行うオプションがあります。フラットダウンローンを向けるのではなく、貸し手は、値への融資の変更を要求する逆提案があります。たとえば、代わりに購入価格の90％を貸して、彼らは、買い手が値80％または85％の融資が得頭金に追加提供する融資を承認することができます。これは、融資のためのセキュリティを向上させ、もう少しリスクを最小限に抑え、優れたコンフォートゾーンの貸し手を置きます。

2005年まで2002年の "創造的な融資"期間中のみ、または負の償却のどちらか興味あった返済条件に（および可）が提供する融資プログラムがあった。典型的な30年固定金利の住宅ローンは、30年の任期を30年償却であり、ゼロバランスをもたらします。言い換えれば、借り手は、すべての支払いを行う場合、時間に、結果は合計は、元の債務の返済となります。ローンは、非償却または償却負であれば、支払額のいずれも元本を減らすことに向かって行くされていないため、債務が返済されないことを意味します。ネガティブ·アモチゼーション·ローンで、元本は、実際には毎月増加します。これらの貸出金の一部は、最初の2年間は0.5％または2％の金利としてティーザー率と提供されていました。これは、借り手は、彼らが実際に取得するために適格とされたより高い住宅ローンを得ることができました。

市場にさらに多くの借り手を誘惑するための努力では、貸し手は "no-docの"貸付金、または "トライ"融資されたプログラムを作成しました。これはだった何を意味するのか、借り手の財務安定性を測定するために使用されるメソッドは、すなわち、職歴、所得証明、貯蓄預金の検証などが行われていませんでした。どのような借り手が "述べたことは"真であると考えられていた。それはドックがないと完全なドキュメントとの間の雑種であったとともに、他のプログラムが来ました。ローンのこのタイプは、ALTローンとして業界全体に知られています。覚えておいて、より多くの危険な融資の位置は、より高い金利と緊密な返済条件である。

このことを念頭に置いて、支払い抵当ダウン規定の所得ローンとゼロの日は恐竜の道を行っている。将来的には貸し手はより完全にそれが始まったとして、すべてが急激に早く終わるために簡単にクレジットの年齢として、彼らの借り手を調査するために強制されます。しかし、あなたは最初にここにそれを読むことを覚えて、完璧な信用未満の借り手のための市場はまだ市場に大きな力となっています。新金（投資家に）しっかりと住宅ローンの承認の外縁に位置し、それらの潜在的なバイヤーに達することができる住宅ローンの楽器を安全に導入することが第一です貸し手に行きます。...